+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

О заключении договоров добровольного страхования

Содержание

Понятие и виды добровольного страхования в 2020: жизнь, здоровье, несчастные случаи, пенсионное

О заключении договоров добровольного страхования

Граждане, проживающие на территории Российской Федерации, имеют право на добровольное страхование. Подобная защита реализуется на основании интересов страховщика и страхователя. В зависимости от условий, прописанных в договоре, сроки, обстоятельства и суммы выплат могут сильно варьироваться. Далее мы разберемся во всех подробностях данной тематики.

Понятие добровольного страхования

Страхование является добровольным, если заключать его по закону не обязательно, но стороны условились защитить определенные риски.

Добровольное страхование подразумевает заключение определенного договора между страховщиком и его клиентом. Одним из самых важных пунктов в таком случае является обоюдное согласие обеих сторон и точное определение риска, который подлежит защите. Договор заключается в письменном виде. Подтверждением этому будет являться полис добровольного страхования.

Важно! Страховой агент имеет полное право отказать в выдаче полиса добровольного страхования, не объясняя причину своего решения.

Виды добровольного страхования

Существует несколько видов добровольного страхования, каждый из них имеет индивидуальные условия особенности и риски. Перед тем как заключать договор со страховой компанией, следует ознакомиться с каждым из этих видов.

Жизнь и здоровье по кредиту

Данной программой пользуются ответственные заёмщики. Ведь в случае непредвиденных несчастных случаев, страховое агентство выплатит кредит. Данный вид хорошо подходит тем, кто имеет детей и родственников, на долю которых может выпасть кредит пострадавшего.

Многие банки позиционируют страхование жизни и здоровья как обязательное, однако это не так – страховка по закону является добровольной. Однако при ее отсутствии банк вправе поднять ставку по кредиту так, что покупка полиса будет даже выгоднее повышенных процентов.

Читайте подробнее о страховании жизни при ипотеке.

Медицинское

Добровольное медицинское страхование предоставляет возможность получать медицинские услуги в лечебных учреждениях, которые не входят в программу ОМС. Так, имея данный вид страхования можно получать следующие услуги:

  • стоматологические;
  • госпитализация;
  • неотложная медицинская помощь;
  • домашняя и амбулаторная помощь.

Перед оформлением договора на данный вид страховки, стоит обратить внимание на перечень предоставляемых услуг. В противном случае имея какой-либо недуг, получить помощь по полису ДМС не получится.

Подробнее о ДМС в различных СК читайте здесь.

Титульное при ипотеке

Страховка титула защищает от рисков оспаривания права собственности нового владельца квартиры через суд. Например, если за отменой сделки обратились наследники умершего продавца или участники приватизации, которых не учли в договоре. В случае аннулирования судом договора купли-продажи страховщики возместят убытки.

Важно! Никакой банк или риэлтерское агентство не сможет проанализировать всю историю квартиры и выявить всех кандидатов на собственность недвижимости.

Подробнее о титульном страховании мы писали по этой ссылке.

Имущества

Страхование имущества возмещает потери в том случае, если та или иная вещь перестала функционировать, сломалась или пропала. Риски, по которым выплачивается компенсация:

  • стихийные бедствия (потоп, пожар, ураган и т.д.);
  • похищение, взлом и другие несанкционированные действия, произведенные третьим лицом;
  • военные операции, террористические акты.

В случае одного из этих происшествий страховая компания покроет убытки.

Застраховать имущество можно сразу в нескольких агентствах. Однако важно предупредить каждое из них, так как подобные деяния могут расцениваться как обман. Страховать объекты можно на любой срок вплоть до недели. Животные также могут выступать имущественными объектами.

Внимание! При оформлении кредита защита предмета залога является обязательной. Например, застраховать квартиру нужно обязательно при получении ипотечных денег. КАСКО необходимо при покупке авто в кредит. Отказаться от такой страховки нельзя.

Перед оформлением необходимо ознакомиться со всеми рисками, которые покрывает компания.

Читайте подробнее об имущественном страховании здесь.

Ответственности

Такой вид подразумевает компенсацию нанесенного ущерба, который был нанесен застрахованным лицом. Ущербом же является:

  • причинение вреда здоровью;
  • неумышленная порча имущества;
  • ненадлежащее оказание профессиональных услуг.

Данным видом добровольного страхования пользуются крупные компании или люди, которые рискуют навредить кому-то своими неосторожными действиями. Бывают случаи, когда ущерб причиняет не сам страхователь, а его питомец. В таком случае компания также компенсирует нанесенный вред.

Страховка ответственности не освобождает граждан от несения своих обязанностей и получения наказания. Страховое агентство лишь покроет материальные убытки, однако уголовного или административного наказания избежать не удастся. Стоит отметить, что недееспособность автоматически расторгает договор.

Отдельная статья об основных видах гражданской ответственности – здесь.

Пенсионное

Данная программа добровольного страхования расширяет возможности пенсионных выплат и их получения. Добровольное пенсионное обеспечение выплачивается к уже имеющейся государственной трудовой пенсии. Размер таких выплат зависит от:

  • суммы взносов, которые вносит застрахованное лицо;
  • количества пройденных лет, со времени подписания договора и до начала выплат. Чем больше времени прошло, тем больше и сумма окончательных пенсионных выплат;
  • возраста страхователя и его пола.

Вносить платежи в страховое агентство можно регулярно и единовременно, что также влияет на размер начислений. Страховщики могут предложить несколько пенсионных программ, наиболее выгодную клиент должен выбрать сам.

От несчастных случаев

В контексте страхования несчастными случаями являются внешние воздействия на страхователя, которые повлекли за собой:

  • повреждения травматического характера;
  • вред здоровью;
  • смерть.

Случаи, когда застрахование лицо получает повреждения или несет убытки в связи с хроническими заболеваниями или острыми инфекциями, не относятся к несчастным.

Страховое агентство вправе определять возрастной максимум и минимум для гражданина. Наиболее вероятные риски, которые могут возникнуть:

  • нападение группы бандитов с целью кражи;
  • отравление ядом животного через укус;
  • производственные и бытовые травмы;
  • ДТП и авиакатастрофы;
  • военные операции, террористические акты.
  • стихийные бедствия.

Если же страховку обеспечивает предприятие, то чаще всего она действует только в рабочее время. В случае бытовых травм и прочих ситуаций, произошедших не на работе, компенсация не выплачивается.

Другие виды

В иных случаях, не подошедших ни под один из вышеперечисленных пунктов, следует обращаться в страховое агентство с просьбой ознакомления с договором добровольного страхования на соответствующий риск.

Помимо своей жизни и имущества, можно застраховать и финансовые сбережения в виде инвестиций. Защитить купленные акции, ПИФы или другие ценные бумаги можно от:

  • потери;
  • порчи;
  • кражи;
  • стихийных бедствий;
  • политических рисков;
  • изменений рыночной конъюнктуры.

Существует и множество других рисков, от которых защищает страховка.

Каждая компания предоставляет свои условия страхования, свои виды и риски. Вследствие чего, следует узнавать у каждой компании индивидуально о наличии того или иного вида страхования.

Принципы добровольного страхования

Принципы добровольного страхования позволяют  страховым компаниям «держаться на плаву». Основополагающими же принципами являются:

  • Добровольность. Договор составляется лишь с согласия обеих сторон. В случаях, когда страхователя что-то не устраивает в одном из пунктов договора, то от него можно отказаться или выбрать более подходящую программу. К сожалению, в обязательном страховании такого не предусмотрено.
  • Неполнота охвата. В связи с финансовым положением граждан, многие не могут позволить себе застраховать каждую вещь в доме. Вдобавок к этому у страховщиков имеются ограничения, не позволяющие страховать некоторых граждан.
  • Ограниченность по сроку. Каждый договор действует определенный срок, по истечении которого отношения между страховой компанией и страхователем заканчиваются. Срок может закончиться и раньше установленного, если произошел несчастный случай и страховая сумма была выплачена в полном размере. Возможно и продление договора, однако это требует новых взносов.
  • Зависимость защиты и уплаты. Защита наступает лишь после первой выплаты и может закончиться раньше оговоренного срока, если уплата не была произведена.
  • Зависимость суммы от желания и возможностей клиента. Если у будущего страхователя не имеется конкретной суммы, есть возможность изменить условия и понизить плату.

Благодаря этим принципам страховые агентства могут в полной мере выполнять свои обязанности и исправно выплачивать компенсации своим клиентам.

Порядок оформления

Порядок утверждения полиса добровольного страхования в страховом агентстве варьируется в зависимости от того, кто будет этим заниматься. Это можно сделать как самостоятельно, так и через предприятие.

Самостоятельно

Для того чтобы составить договор самостоятельно, нужно обратиться в страховую компанию с заявлением, где будет прописано:

  • ФИО страхователя;
  • ФИО гражданина, в чью пользу будет составляться договор (если потребуется);
  • полный возраст на момент обращения;
  • контактные данные;
  • пол;
  • желаемые условия;
  • желаемый срок;
  • перечень желаемых услуг;
  • важные данные о застрахованном лице (инвалидность, наличие судимостей и прочее).

После принятия заявления страховщик имеет право проверить всю указанную информацию на достоверность. После чего в течение 5-ти рабочих дней будет вынесено окончательное решение. И в случае одобрения будет выдан полис.

Через работодателя

Если оформлять договор будет юридическое лицо, организация или предприятие, то в заявлении бухгалтерия или секретарь указывают:

  • наименование фирмы, банковские реквизиты и адрес регистрации;
  • условия и срок страхования;
  • программа;
  • список лиц, кто будет застрахован, с указанием ФИО, контактных данных и пола.

Далее на каждого работника выдается полис добровольного страхования.

Договор и полис страхования

Отношения по добровольному страхованию могут быть оформлены договором, договором и полисом или только полисом. Юридическая сила во всех случаях одинаковая. Вне зависимости от формы документ содержит:

  • ФИО страхователя;
  • контактные данные и фактический адрес проживания;
  • условия страхования;
  • выбранная программа;
  • период действительности полиса;
  • размер выплат.

Договор составляется в простой письменной форме.

В качестве приложения выступают Правила страхования.

Полис обычно печатается на бланке или выдается в удобной форме пластиковой карты.

Где лучше оформить добровольное страхование

Выбор страховой компании является одним из важнейших пунктов в добровольном страховании. От этого будут зависеть условия и взносы. Одна из самых популярных на территории Российской Федерации страховая компания «Ингосстрах» предоставляет выгодные условия и страховые программы.

Например, в плане ДМС у СК представлен большой перечень медицинских услуг, куда входит:

  • скорая медицинская помощь;
  • госпитализация;
  • санитарная помощь;
  • плановая санитарная помощь (в случае родов).
  • консультации врачей;
  • хирургическое лечение;
  • пребывание в двухместной палате (в случае госпитализации);
  • питание и уход (в случае госпитализации);
  • лабораторные обследования и т.д.

При оформлении оформляется карта «Ингосстраха», которая позволяет получать те же услуги, что и стандартный бумажный полис.

Читайте подробнее о ДМС в «Ингосстрахе».

Жизнь и имущество каждого человека должно оставаться в сохранности. Обеспечить защиту помогают страховые агентства. Здраво оценивая свое финансовое положение и опасность пребывания в том или ином месте, можно заранее избежать убытков.

Если остались вопросы, вы можете задать их нашему юристу через форму онлайн-чата.

Делитесь статьей со своими близкими и ставьте лайки.

Вам может быть интересно узнать про новый вид добровольного страхования – имущества по квитанции ЖКХ.

Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/dobrovolnoe-strahovanie

Добровольное страхование

О заключении договоров добровольного страхования

Программа Добровольного страхования жилья СК Уралсиб

По статистике ежедневно в России от пожаров страдает порядка 350 строений, а около половины аварийных случаев в жилом секторе составляют протечки.

В случае возникновения таких неприятных ситуаций собственник вынужден выяснять отношения с соседями, обращаться в суд, обивать пороги местных муниципальных учреждений или восстанавливать квартиру за свой счет.

Страховой полис же позволит в короткие сроки получить необходимую компенсацию, которой хватить, чтобы устранить повреждения.

Что будет застраховано и от каких рисков?

В рамках страховой программы страхуется сама квартира, включая конструктивные элементы, отделку, инженерное оборудование. Если в результате непредвиденного события, произошедшего в вашей квартире, пострадало Ваше имущество, то ущерб будет покрыт в рамках действия страхового полиса.

Что нужно сделать чтобы застраховать квартиру?

Всего лишь оплатить ежемесячный страховой взнос. В квитанции по оплате коммунальных услуг добавится строка о добровольном страховании, вы смо­жете оплачивать страховой взнос вместе с другими платежами за квартиру.

В чем особенность именно этой программы страхования?

В отличие от других предложений, эта страховая программа является ежемесяч­ной. То есть не нужно вносить сразу го­довую сумму страховки, как при обычных условиях страхования. Ежемесячно оп­лачивая страховку, вы страхуете квартиру на каждый последующий месяц соответственно. Присоединиться к программе добровольного страхования можно в любой месяц, также, как и отказаться от нее. ­

Подобная программа экономит время, не нужно ходить в офис и оформлять полис, все можно сделать одновременно с оплатой коммунальных платежей.

Как и где оплачивать страховку?

Чтобы присоединиться к программе добровольного страхования с января месяца необходимо при оплате коммунальных услуг в квитанции поставить «галочку» в графе «Итого к оплате с учетом добровольного страхования» или заплатить полную сумму коммунальных платежей и страховой тариф в декабре.

Если оплачивать в банках или других платежных операторов, необходимо сообщать, что оплата со «страховкой», так как в штрихкоде имеется в наличии две суммы: со «страховкой» и без.

Если оплачивать через личный кабинет, необходимо в строке страхования проставить «галочку».

Нужно ли будет идти в страховую компанию и подписывать полис?

Идти в страховую компанию и оформлять полис не нужно. Вы можете распечатать полис на сайте МосОблЕИРЦ, а также сможете забрать его в почтовом ящике вместе с квитанцией ЕПД. Прикрепление к программе страхования начинается автоматически с момента оплаты страхового тарифа вместе с коммунальными платежами.

Кто не сможет участвовать в программе добровольного страхования?

К программе не допускаются должники по оплате ЖКУ. Если собственник внес сумму в личном кабинете недостаточную для погашения задолженности, но при этом поставил галочку, что платит с учетом страховки – к программе считается прикрепленным. Если оплатил ЖКУ со страховкой по квитанции ЕПД, но при этом имеет коммунальную задолженность, то к программе не прикрепляется.

Кто может оплачивать страховку?

По условиям страхуется помещение (квартира), а не конкретное физлицо. Поэтому страховку может платить тот, кто в ней проживает: собственник, родственники, арендатор.

При смене собственника, квартира остается застрахованной до истечения оплаченного периода. Получатель страхового возмещения – всегда собственник.

Если квартиру продали, то квартира продолжает быть застрахованной и новый собственник может получить страховую выплату, если произойдет страховой случай.

Сколько стоит страховка и какую максимальную выплату можно получить?

Страховая суммы (сумма на которую застрахована квартира)20 000 руб./ кв.м.
Страховая премия (размер платежа за 1 кв. м./мес)2 руб./ кв.м.
Например, для квартиры площадью 50 кв. м., размер платежа в месяц составит: 100 руб/мес. = 50 * 2При этом сумма, на которую квартира будет застрахована составит:1 000 000 руб = 50 * 20 000

Что делать при наступлении страхового случая?

1.    Позвонить на горячую линию 8-800-234-77-55 и обязательно сообщить о наступлении страхового случая. Оператор колл-центра сообщит о дальнейших шагах клиента.

2.    Подать документы в СК «УРАЛСИБ» для урегулирования убытка можно двумя способами:

·         отправить отсканированные документы на электронную почту claims@uralsib.ru,

·         отвезти оригиналы документов в офис СК: Ул. Профсоюзная, д. 65, к. 1.

Средний срок рассмотрения и выплат – 5-7 рабочих дней.

Как отказаться от страховки?

Для отключения от программы страхования, если оплатили ошибочно, необходимо обратиться в офис МосОблЕИРЦ.

Отказаться от страховой защиты, также, как и присоединиться к программе страхования, можно в любой месяц.

Остались вопросы?

Мы ответим на все ваши вопросы

По телефону: 8 800 234-77-55

По электронной почте: in@uralsibins.ru

Документы для Вашего удобства:

Заявление о страховом событии

Заявление о страховом событии (пример заполнения)

Полис и условия страхования

Источник: https://www.xn--90aijkdmaud0d.xn--p1ai/dobrovolnoe-strakhovanie/

Виды добровольного страхования: примеры обязательного, общая страховка осуществляется на основании, система

О заключении договоров добровольного страхования

Система добровольного страхования предполагает свободный выбор страхователем вида страхования, а так же конкретных случаев, при наступлении которых он может получить денежную компенсацию или определённые бесплатные услуги. Исходя из того, что государственная система обязательного страхования не отвечает возросшим требованиям граждан РФ, система добровольного страхования приобретает всё большую популярность у населения.

Система и виды добровольного страхования в РФ, чем отличается от обязательного

Добровольное страхование, в отличие от обязательного, обладает большими возможностями по представлению услуг. В него могут быть включены такие виды и страховые случаи, которые отсутствуют в обязательном страховании.

Правила добровольного страхования устанавливает страховщик, но для предотвращения нарушений в этом сегменте услуг все правоустанавливающие документы контролируются Государственным страховым надзором, а страховая компания поучает лицензию на предоставление услуг.

Детское

Добровольное детское страхование приобретает всё большую популярность. Существует большое количество различных программ специально рассчитанных на разные возрастные группы.

Детский полис ДМС покрывает многократные медицинские осмотры, которые необходимы ребёнку на ранних стадиях его развития, а так же предоставляет страхователю большое количество различных дополнительных услуг.

При составлении договора можно учесть следующие пункты:

  • перечень доступных медицинских учреждений;
  • объём оказываемой помощи;
  • дополнительные услуги.

Очень востребованной услугой является выполнение всех процедур на дому и постоянное наблюдение семейным педиатром.

Спортивное

Спортсмены, особенно те, которые занимаются экстремальными и травмоопасными видами спорта, относятся к группе повышенного риска, поэтому страхование им необходимо.

Обязательное страхование не может полностью обеспечить финансовую поддержку спортсменов при частых и многочисленных травмах.

Добровольное страхование позволяет спортсменам самостоятельно выбрать программу страхования и составить перечень страховых случаев.

Часто спортивное страхование применяется для детей.

Этот вид страхования может быть индивидуальным или коллективным. Во втором случае спортивное общество или клуб страхует всех членов спортивной команды.

Туристическое

Страхование этого вида может быть обязательным и добровольным.

Если гражданин РФ приобретает туристическую путёвку, связанную с выездом в другую страну, то туроператор оформляет страховку в обязательном порядке, поскольку наличие полиса является обязательным условием для получения визы.

Причём полис туристического страхования оформляется, как правило, по минимальной стоимости и в него входит базовый пакет услуг. Турист всегда может отказаться от обязательного страхования и приобрести страховой продукт, максимально отвечающий его требованиям.

Имущественное

Этот вид страхования имеет непосредственное отношение к материальным ценностям, находящимся в собственности у физических лиц. Застраховать можно практически всё:

  • жильё;
  • хозяйственные постройки;
  • любое имущество.

Договор страхования личного имущества

Страхование имущества учитывает все возможные страховые случаи, включая природные катаклизмы, техногенные аварии и вмешательство третьих лиц.

Для того чтобы учесть все возможные риски можно заключить договор на полный пакет страховых случаев, при этом стоимость страховки будет несколько дороже.

При страховании редких материальных ценностей, антиквариата, а так же частных коллекций может назначаться специальная экспертиза.

Виды страхования имущества

При страховании частного дома может быть оформлено два полиса, один из которых на земельный участок, а второй на само строение.

Добровольное страхование коммерческого имущества

При страховании имущества в договоре прописывается стоимость каждого предмета в соответствии с его оценкой. Если страхователь согласен с предварительной суммой, назначенной страховщиком, то оценка имущества не проводится.

Транспортное

Это очень важный вид имущественного страхования. С ростом парка личных автомобилей растёт и количество ДТП, в которых может пострадать не только автомобиль и его владелец, но и имущество посторонних лиц. Страхование личного транспорта делится на обязательное и добровольное.

Полис ОСАГО оформляется сразу после приобретения транспортного средства. Этот вид страхования обязателен для каждого автовладельца.

В добровольное страхование входит полис ДСАГО, который заключается только при наличии ОСАГО и обеспечивает большую финансовую компенсацию, чем обязательный документ.

Добровольное страхование КАСКО стоит намного дороже, чем документ обязательного страхования, но и позволяет получить финансовую компенсацию практически по всем случаям. Полис учитывает не только ущерб и угон, но и повреждение или кражу мультимедийных систем, сигнализаций и навигаторов. Стоимость КАСКО составляет примерно 5-8% от стоимости автомобиля.

Личное

В отличие от других видов страхования личное имеет непосредственное отношение только к физическому лицу. Этот вид страхования получил большее распространение, чем имущественное. Обычно используется несколько видов страховых полисов.

Жизни и здоровья

Договор добровольного страхования обеспечивает более полную защиту, от различных ситуаций, чем документ обязательного страхования. Страховые случаи могут включать в себя производственные травмы, получение инвалидности как следствие какого-либо происшествия или смерть страхователя, которая может произойти в результате ДТП или авиаперелёта.

При заключении страхового документа учитываются следующие факторы:

  • возраст;
  • пол;
  • профессия;
  • вредные привычки.

Эти факторы оказывают влияние на страховой документ. Чем больше возраст физического лица, тем выше стоимость страховки. Так же на величину страховых взносов оказывает влияние пол страхователя.

Для мужчин сумма увеличивается, за счёт меньшей продолжительности жизни и склонности к вредным привычкам. Существует ряд профессий, которые связаны с особым риском.

Для их представителей существуют особые условия страхования.

Перед заключением договора страхователь заполняет подробную анкету, где указываются имеющиеся заболевания и наличие негативных привычек.

Если страхователь пытается скрыть наличие серьёзного заболевания, которое может оказать влияние на наступление страхового случая ему может быть предъявлен иск за мошенничество и попытку обмана финансовой организации.

На дожитие

Это форма страхового документа, которая позволяет получить денежную компенсацию после того как страхователь достиг определённого возраста. Страховое возмещение выплачивается страхователю или другому, указанному в договоре лицу.

Кроме достижения определённого возраста страховым случаем является смерть страхователя до даты, прописанной в договоре. В этом случае страховое возмещение получает, указанный в договоре, выгодоприобретатель.

Страхование на дожитие можно сравнить с инвестированием средств в будущее.

Как оформляется накопительное

Накопительное страхование, как один из видов личного страхования, позволяет накопить денежные средства к определённому событию. Сначала страхователь выбирает событие, к которому нужно приурочить получение страховой суммы. Это может быть совершеннолетие ребёнка, бракосочетание или юбилей. Затем выбираются страховые риски, и оформляется документ.

Если страховка заключается на срок более 5 лет, то с неё можно получить социальный налоговый вычет по НДФЛ.

Положительным моментом такого страхования является то, что эти средства не подлежат конфискации для погашения задолженности по кредитам и не фигурируют как делимая собственность при бракоразводном процессе.

Негативом является то, что расторжение такого документа невозможно без больших финансовых потерь. Если потребуется получить срочные средства, то проще взять банковский кредит.

Если в силу финансовых трудностей страхователь не может платить регулярные взносы, то договор расторгается в одностороннем порядке и уплаченные ранее средства не возвращаются.

Профессиональное

Профессиональное страхование бывает обязательным и добровольным. Такой вид страхования используется гражданами, выполняющими свой профессиональные обязанности на основе двухстороннего договора. К этой категории относятся следующие профессии:

  • архитекторы;
  • проектировщики;
  • планировщики;
  • производители работ.

Грузоперевозок и гражданской ответственности грузоперевозчика

Это страхование позволяет значительно снизить риски, которые могут возникнуть при перевозке груза различными видами транспорта. Сюда включаются два вида договоров. Документ о страховании груза защищает интересы владельца этого груза. В этом случае финансовое возмещение не может превышать стоимость перевозимого товара. Страхование ответственности защищает интересы грузоперевозчика.

Вкладов

Добровольное страхование вкладов позволяет частично компенсировать финансовые потери вкладчиков, которые могут произойти по целому ряду причин. Большая часть банков РФ входит в Агентство по страхованию вкладов.

Банки не входящие в эту систему должны предлагать своим клиентам застраховать свои вклады на добровольной основе. При этом договор о страховании вклада заключается с самим банком.

Не страхуются вклады частных предпринимателей, банковские счета на предъявителя и финансовые средства, размещённые за пределами РФ.

Выводы

Статистика показывает, что в стране растёт уровень доверия к страховым компаниям и, как следствие, увеличивается сегмент добровольного страхования. Сейчас на рынке страхования действуют несколько компаний-лидеров с уже устоявшейся высокой репутацией. Именно с ними лучше иметь дело, заключая страховые документы.

Источник: https://ostr.online/lichnoe/dobrovolnoe/sistema-strahovaniya.html

Договор добровольного медицинского страхования

О заключении договоров добровольного страхования

Добровольное медицинское страхование в России не имеет под собой устойчивой законодательной почвы. Это в свою очередь означает, что и договор ДМС — это бумага «на доверии», обеспеченная не столько юридической ответственностью, сколько репутацией страховой компании и внимательным отношением клиента.

Тем не менее основу взаимоотношений страховщика и застрахованного лица в добровольном медицинском страховании составляет договор ДМС. Он определяет основные права и обязанности сторон, перечень и порядок оказания услуг, помогает разрешать спорные ситуации.

Что же должно быть в страховом договоре и как он должен выглядеть, чтобы страхователь смог отстоять свои интересы и получить требуемые услуги при наступлении страхового случая?

Что это такое и чем отличается от ОМС?

Договор добровольного медицинского страхования — это документ, обеспечивающий клиенту возможность получать медицинскую помощь в объеме, указанном в договоре, а страховщику взимать за это единоразовую (или регулярную) плату (страховой взнос).

Если говорить простым языком, то страхователь покупает полис ДМС за определенную договором сумму, а страховая компания оплачивает оказанные застрахованному лицу медицинские услуги в соответствии с программой страхования и при наступлении страховых случаев.

Большинство россиян привыкли пользоваться услугами медучреждений по ОМС, поэтому считают ДМС неоправданной роскошью, но это не так. На деле полисы похожи друг на друга только типовым названием, а вот отличаются очень сильно, что отражено в таблице ниже.

Из сравнительной таблицы становится понятно, что полис ДМС дополняет обязательную медстраховку, открывая страхователю дверь в медицинский мир без очередей, проблем и доплат. Иногда программы ОМС и ДМС могут работать параллельно и в сочетании друг с другом.

К примеру, застрахованный попадает в клинику по месту жительства по ОМС, получая лечение в стационаре за счет государства.

Если у страховщика заключен договор с этой же клиникой, то по полису ДМС пациент может расположиться в платной палате (повышенной комфортности), при этом лечение также будет компенсироваться по полису ОМС.

При заключении договора, клиент самостоятельно с помощью страхового агента, «может собрать» подходящий полис или выбрать стандартный, предоставляемый СК. В любом случае, в договоре ДМС обязательно должны быть прописаны следующие пункты:

  • ФИО, паспортные и контактные данные страхователя;
  •  Информация о страховщике: название, контакты, реквизиты;
  • ФИО и должность ответственного представителя страховой организации, подписывающего договор;
  •  Выбранная программа страхования;
  •  Медицинские центры для получения помощи и консультаций;
  •  Перечень застрахованных лиц и их личные данные;
  •  Условия страхования;
  • Срок действия договора;
  • Страховые взносы и порядок оплаты;
  •  Страховая сумма (покрытие полиса);
  •  Права и обязанности сторон;
  •  Условия прекращения действия договора;
  •  Форс-мажорные обстоятельства и иная информация.

В приложении к договору ДМС обязательно должен быть прописан перечень страховых случаев и исключения из них. В противном случае, страховщик может отказать в выплате, признав любую проблему не страховым случаем. Срок действия договора оговаривается сторонами отдельно, чаще всего он равен 1 году.

Если страховой период менее 12 месяцев, величина страхового взноса устанавливается в процентах от годового значения. Договор без указания срока действия является недействительным. Начинает свою работу полис сразу после подписания договора сторонами, однако, иногда действие договора вступает в силу с даты, определенной в документе.

Чаще всего такие условия прописывают в ДМС, который обеспечивает страховку за рубежом.

Права и обязанности сторон

Следует различать ДМС для организаций и для физических лиц.

В первом случае страхователь имеет право получать медицинскую помощь (или проверять ее предоставление застрахованному лицу) согласно условиям страхования, а также менять застрахованных людей и их количество по согласованию с СК.

Физлицо же имеет право только на медобслуживание в соответствии с условиями договора — свободно поменять человека в полисе не получится. Также страхователь может по собственному решению расторгнуть соглашение, либо внести в него изменения (по согласованию с СК).

При этом ему возмещается внесенная часть платежей за неистекший период. Ко всему прочему, застрахованный может обратиться за консультацией или помощью к страховщику, получить дубликат полиса при его утере. Обязанности страхователя и застрахованных лиц описаны в стандартном договоре достаточно точно. Вот основные из них:

  • Вовремя осуществлять страховые платежи;
  • Информировать застрахованных людей об условиях договора и программе страхования, порядке получения помощи. Также, в случае корпоративного ДМС, работодатель обязан передать полисы ДМС сотрудникам;
  • Сообщать страховщику о любых изменениях, касающихся застрахованных;
  • Выполнять назначения врачей;
  • Хранить документы, не передавать их третьим лицам;
  • Вернуть страховой компании полис при досрочном расторжении договора.

Страховщик в свою очередь имеет право расторгнуть договор при нарушении условий выплаты страховых платежей или, в предусмотренных договором ситуациях, отказаться от оплаты и/или предоставления услуг. А еще СК может проверить достоверность данных, переданных страхователем, любым удобным способом.

Обязанности страховщика также четко прописаны в договоре ДМС. Он обязан выдать полисы ДМС; обеспечить оказание медицинской помощи в соответствии со страховой программой; своевременно оплачивать оказанные услуги; не разглашать конфиденциальные данные; а также защищать интересы застрахованных лиц.

Порядок заключения соглашения

Получить полис ДМС достаточно просто, особенно если у страхователя есть финансовая возможность и понимание, чего он ждет от добровольной медстраховки.

Для этого достаточно обратиться в выбранную страховую компанию, предъявив паспорт, и заполнить типовое заявление.

По требованию страховщика, для определения величины взносов и степени риска, может понадобиться заполнение медицинской анкеты с указанием достоверной информации и предоставлением подтверждающих документов.

Далее подбирается подходящая страховая программа, составляется список медучреждений, оговаривается период действия договора.

На основании тарифов страховой компании и ЛПУ, состояния здоровья потенциального застрахованного лица, выбранной страховой программы рассчитывается величина страхового взноса; оформляется договор установленного образца и подписывается обеими сторонами.

После этого страховщик выдает застрахованному лицу оригинал полиса ДМС, дающий право получать услуги по договору добровольного медицинского страхования, и страховка вступает в действие.

Какие моменты нужно учесть при подписании?

Добровольное медицинское страхование — это своеобразный «конструктор», от качества сборки которого зависит своевременность и полнота оказываемых застрахованному лицу услуг. Вот основные правила, которые помогут избежать проблем при покупке полиса ДМС:

  • Лицензия на работу в области страхования должна быть подтверждена СК до подписания договора. Это поможет избежать проблем при получении услуг по полису ДМС;
  • Нельзя предоставлять страховщику ложные сведения о здоровье или неправильные данные застрахованных, это аннулирует договор и услуги не будут оказаны на законных основаниях;
  • Необходимо обязательно прописать в документах, что решение всех спорных случаев между страхователем (застрахованным лицом) и ЛПУ должен брать на себя страховщик;
  • Стоит четко обозначить действия страхователя и страховщика в случае просрочки уплаты страховых взносов. Некоторые СК прекращают обслуживание полисов ДМС после 1 дня неуплаты, что не очень удобно, если просрочка, например, случилась по вине банка;
  • Необходимо прописать поведение сторон при возникновении спорных вопросов. Страхователь и страховщик должны иметь время на решение спора путем переговоров.

Возникновение проблем при обслуживании по полису ДМС также возможно в случае некорректного заполнения договора или при выборе ненадежного страховщика. На данный момент в Сети и в официальных СМИ достаточно информации по каждой страховой компании, поэтому изучение рейтингов страховщиков и отзывов о выбранной компании должно стать первым шагом к заключению договора добровольного страхования.

Заключение

Заключение договора добровольного медицинского страхования является важнейшим элементом системы ДМС. Документ регулирует права и обязанности как застрахованного лица, так и страховщика. Если он будет составлен некорректно, скорее всего, страхователь не сможет получить возмещение по факту страхового случая, поэтому необходимо осознанно и тщательно подходить к подписанию документа.

Источник: https://insur-portal.ru/dms/dogovor-dms

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.