+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Комиссии по эквайрингу снизят: этого хочет Правительство

Содержание

Новости экономики и финансов СПб, России и мира

Комиссии по эквайрингу снизят: этого хочет Правительство

Особенно высокие ставки бывают у онлайн-ретейлеров. Такие данные приводят в Ассоциации интернет-торговли (АКИТ). Только в 2021 году, например, интернет-магазины заплатили за транзакции по банковским картам 250 млрд рублей.

Свободы и равенства

Одними из последних активизировались для борьбы с ценами на эквайринг АЗС. Российский топливный союз (РТС) направил обращение в Минфин и ЦБ с поддержкой государственного регулирования комиссий за эквайринг. По мнению РТС, договориться продавцам с банками самостоятельно не удастся, поэтому необходимо вмешательство профильных ведомств.

При этом совсем недавно Минпромторг выступил резко против подобного регулирования со стороны государства.

Министерство предложило ретейлу самостоятельно решить свой конфликт с банками и обратило внимание, что за счет выплат за эквайринг банки реализуют программы лояльности и кешбэка, что таким образом, наоборот, увеличивает количество транзакций по банковским картам, что, наоборот, выгодно продавцам.

Все эти споры происходили на фоне того, что Владимир Путин назвал высокие ставки по тарифам эквайринга “квазиналогом” для ретейлеров. Он отметил, что во многих странах комиссия ниже: для дебетовых карт — 0,2%, для кредитных — 0,3%: “У нас 3%, и, конечно, это слишком много, это, конечно, квазиналог”, — заявил президент (цитата по ТАСС).

Генеральный директор агентства Infoline Иван Федяков считает, что основная проблема по эквайрингу в России сегодня состоит в своеобразной дискриминации платежными системами различных групп ретейлеров: “У эквайринга разные ставки для разных секторов ретейла.

Еще несколько лет назад высокие ставки были, например, у крупных продуктовых сетей, как “Ашан”, поэтому, если помните, там было практически невозможно расплатиться банковской картой.

Крупные продуктовые сети смогли договориться с банками и платежными системами о снижении ставки для себя. Но для нон-фуд-ретейла (торговля непродовольственными товарами. — Ред.) ставка все так же остается практически непреодолимо высокой.

Особенно дорогой оплата по эквайрингу выходит для представителей мелкой розницы и онлайн-магазинов, там как раз можно встретить ставки в 3-4%”, — объясняет эксперт.

По его словам, из-за этого многие ретейлеры работают сейчас практически на грани своей рентабельности, потому что порой их прибыль сверх затрат может составлять как раз несколько процентов, которые они к тому же отдают банкам до того, как смогут ее получить: “Многим приходится отдавать из-за этого почти половину своей маржи”, — добавил он.

Ретейл, по словам Федякова, добивается прежде всего того, чтобы условия на рынке у всех были одинаковыми. При этом банки апеллируют к тому, что продукты питания относятся к скоропортящимся товарам и не подлежат возврату, поэтому в силу рисков для продуктовых сетей было сделано исключение.

“Многие участники рынка возлагали надежду на появление новой платежной государственной системы “Мир”.

До этого на рынке были лишь две платежные системы — Visa и Mastercard, которые не особо конкурировали между собой, установили высокие ставки и к тому же не подконтрольны российским ведомствам.

Если бы “Мир” установил низкие цены по эквайрингу, то это бы заставило Visa и Mastercard снизить ставки, но “Мир” вышел на рынок с точно такими же ценами, а ведь это государственная российская платежная система, почему бы не поддержать российский бизнес?” — сетует Федяков.

Он также добавил, что ставка должна быть экономически обоснованной. Нынешние расценки гораздо выше тех, которые уходят у банков на обслуживание платежей по картам. Таковой он считает ставку в доли процента, а не нынешние 2-3%.

“Для покупателей изменения по ставке эквайринга остаются незаметными, но они весьма заметны и чувствительны для ретейла. Минпромторг в данном случае неправ”, — прокомментировал Федяков слова представителей ведомства о том, что при изменении ставки подорожают банковские услуги.

Эквайринг важен

Не все ретейлеры оказались согласны с Иваном Федяковым. Например, генеральный директор ГК “Фотосклад” Алексей Банников видит прямую связь между ставкой и качеством работы платежных систем и банков: “Без интернет-эквайринга современная онлайн-торговля просто невозможна.

Как на любом другом этапе движения товара от производителя к пользователю, на этапе оплаты требуется определенное качество услуги. Мы ожидаем от платежных систем безопасности, надежности и оперативности, за что в принципе жертвуем комиссией.

Нельзя сказать, чтобы мне попадались действительно высокие ставки, размер ставки зависит зачастую от сферы деятельности, оборота и так далее. На практике приходилось сталкиваться с максимальной комиссией в районе 3%”, — поделился он с “ДП”.

По различным оценкам, из-за дорогого эквайринга различные сферы торговли ушли в тень, отказавшись принимать оплату банковскими картами.

Например, по подсчетам НИУ ВШЭ, за последние 3 года объем серых платежей вырос до 23%.

Онлайн-магазины в большинстве своем принимают оплату картами, но, даже несмотря на довольно невыгодные для себя ставки по эквайрингу, никто из них не стремится уходить в офлайн.

“Интернет имеет куда больший охват аудитории, торговля в интернете для многих, особенно для небольших компаний, выгоднее.

Вообще есть масса преимуществ, которые делают онлайн-пространство идеальным рынком, и всегда нужно помнить, что очень большой процент современных покупателей уже привыкли к онлайн-покупкам и даже не рассматривают иного варианта.

Ни одна компания не может себе позволить потерять эту клиентскую базу, — добавил Банников, — Если говорить о “теневом” секторе, то в онлайн-торговле, конечно, тоже есть альтернативы для оплаты по карте. Если покупатель находится в том же городе, то всегда можно оплатить наличными при доставке или при самовывозе.

Некоторые магазины придумывают хитрые системы с переводом на банковские карты так, чтобы не платить комиссию. Но мы, например, занимаемся торговлей по всей стране и СНГ, и не везде удается открыть офлайн-точку, так что такие схемы нас попросту не интересуют. Напротив, при оплате по карте на сайте мы предлагаем более привлекательную цену”.

Глава Infoline Иван Федяков указывает, что тут кроется еще одна проблема ретейла — с 2021 года принимать оплату банковскими картами и быть подключенными к системе “Мир”, согласно планам правительства, должны будут и маленькие торговые компании с оборотом 10 млн рублей в год, иначе им будет грозить крупный штраф. С 2021 года этот порог составляет 40 млн рублей: “Это очень мелкий бизнес, затраты на эквайринг заберут у таких компаний значительные для них деньги”, — подчеркнул он.

Возможно ли снизить ставку

Руководитель по развитию эквайринга “Альфа-Банка” Денис Хренов обращает внимание, что в целом на банковском рынке России потенциал для снижения эквайринговых комиссий довольно ограничен — банки уже сейчас зачастую заключают договоры на обслуживание торговых предприятий с нулевой или даже отрицательной маржинальностью, рассчитывая заработать на комплексном обслуживании клиента.

“На тарифы по эквайрингу оказывает давление комиссия, выплачиваемая банкам-эмитентам так называемый интерчендж.

Но тут действует своя экономика: полученные доходы банки направляют на программы лояльности, стимулируя покупателей чаще платить банковскими картами, в том числе кредитными, а это в свою очередь через систему мультипликаторов стимулирует развитие торговли в целом и безналичного оборота в частности”.

Снижение комиссии интерченджа, по словам эксперта, приведет к сокращению банками-эмитентами объемов программ лояльности, кешбэк-программ и, возможно, увеличению платы за обслуживание карт. Потому что источником финансирования таких программ являются именно доходы от комиссий интерченджа.

“При этом все эксперты в один голос утверждают, что уменьшение эквайринговых комиссий не приведет к снижению цен для конечных потребителей, а только повысит маржинальность ретейлеров”, — добавил он.

Пресс-секретарь банка “Открытие” Иван Макаров с ним солидарен и подчеркивает, что эквайринг стимулировал развитие торговли как таковой: “Если бы эквайринг был чем-то навязанным и крайне невыгодным, наверно, у жителей Петербурга сейчас не было бы возможности оплачивать покупки картой на вещевых и продовольственных рынках. Да, для небольших точек с низкими оборотами расходы на эквайринг выглядят порой высокими. Но их расходы на инкассацию и риски, связанные с самостоятельной обработкой и перевозкой наличных, тоже высоки. Нельзя забывать и о психологии потребителей и неоднократно проведенных во многих странах, в том числе и в России, исследованиях, которые наглядно показали, что покупатель гораздо с большей охотой тратит деньги, используя пластиковую карту, нежели наличные денежные средства, и гораздо чаще совершает спонтанные траты. В результате ежемесячные обороты магазинов после установки в них эквайринговых терминалов вырастают как минимум на 30%”.

На рынке сейчас распространены две схемы взаиморасчетов. Первая предполагает перечисление комиссии банку с каждой эквайринговой операции в торговой точке в момент совершения платежа. Вторая — по итогам месяца, за все операции разом, в соответствии со специально составляемыми актами.

При этом разница в ставках между офлайн- и онлайн-ретейлерами, по словам эксперта, основывается на разной сложности работы с теми и другими: “Интернет-эквайринг технологически чуть сложнее. Однако разница эта относительно невелика и обычно составляет десятые доли процента”, — отметил он.

На днях Центробанк сообщил, что готов рассмотреть снижение эквайринговых комиссий для некоторых категорий товаров и услуг, которые имеют социальное значение: медицина, образование, общественный транспорт и недвижимость.

“Это, конечно, очень здорово, но у некоторых из этих категорий уже есть налоговые льготы. Но пора бы уже правительству подумать о торговле в целом”, — заключает Иван Федяков.

Выделите фрагмент с текстом ошибки и нажмите Ctrl+Enter

Обсуждаем новости здесь. Присоединяйтесь!

Источник: https://www.dp.ru/a/2021/02/11/Diskriminacija_po_jekvajrin

Ставка не сыграла: соглашение о снижении комиссий за эквайринг развалилось

Комиссии по эквайрингу снизят: этого хочет Правительство

Меморандума о снижении комиссий за эквайринг, который планировалось подписать до конца марта, не будет, рассказал «Известиям» вице-президент Ассоциации банков России (АБР) Алексей Войлуков. Глава Ассоциации компаний розничной торговли (АКОРТ) Сергей Беляков подтвердил эту информацию.

Свои подписи в документе отказались ставить ритейлеры, так как в предложенном варианте был проигнорирован широкий спектр товаров и услуг, для которых необходимо снижать комиссии.

Пока Центробанк ограничился лишь тем, что направил в правительство письмо с предложением уменьшить ставки для ряда социальных продуктов и крупных покупок. По всем остальным группам товаров стороны будут достигать компромисса в ручном режиме. Такой формат диалога окажется малоэффективным, полагают эксперты.

По их мнению, для того чтобы произошли существенные перемены, регуляторы рынка — Федеральная антимонопольная служба (ФАС) и Центробанк (ЦБ) — должны ускорить переговоры между участниками рынка.

Недоговороспособны

Официальные соглашения о снижении комиссий за эквайринг заключаться не будут, планировавшийся ранее меморандум не подписан, заявил Алексей Войлуков.

— Мы предполагаем, что постепенно удастся прийти к компромиссу и урегулировать дальнейшие действия и ставки комиссий. Также пока мы не ожидаем появления какого-либо внешнего куратора, который бы контролировал исполнение обязательств участниками рынка, так как совместная работа ведется на добровольных началах, — заявил он.

В пресс-службе ЦБ на вопрос «Известий», поддерживают ли в регуляторе отказ от единого меморандума, сообщили, что вместо него Банк России организовал обсуждение подходов к снижению эквайринговых комиссий между всеми заинтересованными сторонами.

Оно будет происходить на площадке АБР, а в качестве первого шага межотраслевой рабочей группой уже было согласовано снижение комиссий в социальном сегменте (образование, здравоохранение, аптеки), а также для крупных покупок (автомобили и недвижимость).

Меморандум не был подписан, потому что стороны так и не смогли выработать компромиссный вариант. Как рассказал «Известиям» Сергей Беляков, остаются нерешенными те проблемы, о которых говорили ритейлеры: высокая ставка эквайринга при покупках бытовой техники и электроники, продукции легкой промышленности, товаров для отдыха, спорта и туризма, а также при интернет-торговле.

Договоренность о том, что этот документ с правилами игры будет подписан в конце I квартала, была достигнута всеми участниками рынка, ведомствами и регулятором 1 марта на совещании у вице-премьера Дмитрия Козака.

Однако его представитель Илья Джус заявил «Известиям», что согласовать все интересы в рамках единого общего меморандума за такой короткий срок не представлялось возможным.

ЦБ консолидировал согласованные предложения по снижению ставок и направил их в правительство, поэтому формально поручение можно считать выполненным. Однако так как в список не вошел ряд пожеланий ритейла, работа будет продолжена, отметил он.

В пресс-службе ФАС «Известиям» сообщили, что позиция службы была направлена в ЦБ и включала в себя предложения о снижении размеров межбанковской платы в отдельных социально значимых сферах.

В платежной системе «Мир» рассказали «Известиям», что также направили предложения по снижению интерчейнджа (комиссия, которую кредитные организации, участвующие в обслуживании карт, выплачивают друг другу в процессе совершения операций. — «Известия») в социальной сфере, а также при крупных покупках.

В Минпромторге, а также в пресс-службах MasterCard и Visa не ответили на вопросы «Известий» об их предложениях по регулированию комиссий за эквайринг.

На «честном купеческом»

Опрошенные «Известиями» эксперты уверены, что переход к неформальному диалогу может существенно отсрочить конкретные шаги по снижению комиссий.

Представители финансового сектора не захотят добровольно жертвовать своими доходами, уверен председатель комитета Торгово-промышленной палаты по финрынкам и кредитным организациям Владимир Гамза.

В их интересах перевести обсуждение в затяжной режим и постараться максимально дольше сохранить нынешние ставки.

Комиссии за эквайринг могут достигать 5% за трансакцию, говорил ранее директор Института стратегического анализа ФБК Grant Thornton Игорь Николаев. Тогда как в Европе плата обычно составляет 0,2–0,3%. По словам директора по развитию корпоративного бизнеса Уральского банка реконструкции и развития Елены Сорвиной, в среднем на рынке эквайринга ставки составляют 1,5–2%.

Если правила определяет узкий круг игроков, то договориться с ними о снижении цены всегда крайне сложно, добавил профессор РАНХиГС Сергей Хестанов.

Впрочем, по мнению Сергея Белякова из АКОРТ, отказ от консолидированного документа и переход к пошаговой выработке решений не ставит крест на оперативном достижении договоренностей по эквайрингу.

Однако необходимо, чтобы результаты обсуждений на площадке АБР оперативно мониторил Центробанк.

Эксперты также считают, что без вмешательства государства, хотя бы в сравнительно мягкой форме, достичь компромисса сторонам не удастся.

— Никакое «честное купеческое» не будет работать, если его не проконтролирует регулятор, — уверен Владимир Гамза. По его мнению, ЦБ должен форсировать переговоры, иначе глобальных изменений ставок комиссий в обозримом будущем не произойдет.

Не только Центробанк, но и ФАС должна более четко обозначить свою позицию, согласен Сергей Хестанов. Без их вмешательства компромисс будет достигаться очень долго.

Вопрос снижения комиссий за эквайринг в публичном поле обсуждается с конца прошлого года. Он даже выходил на уровень президента. Владимир Путин назвал ставку за безналичные платежи «квазиналогом» и поручил правительству разобраться с этим вопросом.

Источник: https://iz.ru/864247/dmitrii-grinkevich/stavka-ne-sygrala-soglashenie-o-snizhenii-komissii-za-ekvairing-razvalilos

Бес наличности: Путин не доволен эквайрингом, банки недовольны президентом

Комиссии по эквайрингу снизят: этого хочет Правительство

Цены на эквайринг — вечная тема и предмет споров между банками и торговыми организациями. В этот конфликт втянули даже президента.

На жалобы предпринимателей Владимир Путин заявил, что комиссия за эквайринг действительно высокая и назвал её квазиналогом.

Банки с ним не согласны и уверяют, что комиссия вполне обоснована, а если закон начнёт её регулировать, то всем только станет хуже. Редакция Выберу.ру разбиралась в вопросе цен на эквайринг.

Сколько стоит эквайринг?

dialog

Эквайринг — приём платежей банковской картой. Чтобы подключить эту услугу, торговые организации заключают договор с банком-эквайером и платят ему за это комиссию. У каждой финансовой организации свои расценки и условия по эквайрингу.

Президента немного дезинформировали, сообщив, что комиссия за эквайринг составляет 3%.

Такие действительно встречаются, но очень редко. В среднем комиссия составляет 1 — 1,7% с каждого платежа. Для некоторых компаний она ещё ниже. Это АЗС, продуктовые магазины, общепит. Если оборот у компании большой, то банки рассматривают индивидуальные тарифы, и эквайринг обходится ещё дешевле.

Банки устанавливают комиссию не просто так. В эквайринге задействованы несколько сторон — банк-эмитент, банк-эквайер и платёжная система. Каждый из участников процесса получает своё вознаграждение. На формирование цены влияют многие факторы. Ирина Кузьмина, директор по развитию ДелоБанка, о формировании цен говорит так:

Цены на эквайринг напрямую зависят от МСС кода (Merchant Category Code), который присваивается при регистрации торговой точки и соответствует виду деятельности.

Каждый МСС код имеет свою себестоимость, и у каждого банка стоимость отличается: она зависит от объема эмиссии карт самого банка и частоты совпадений, когда карта банка попадает к оплате в торговом терминале банка. Но кроме этого, есть еще внутренние процессы, которые тоже часто включаются в итоговую стоимость.

Поэтому мы в ДелоБанке стараемся все по максимуму автоматизировать и оптимизировать – наши внутренние процессы не должны обременять наших клиентов.

Обвинять банки в желании нажиться нельзя.

mail

Именно их стараниями доля безналичных платежей выросла до 43%, что удобно для всех. В том числе и для государства, которому так легче отслеживать движение наличных.

У каждого своя правда

Представители торговли говорят, что эквайринг — это очень дорого, и они за 2021 год недополучили 7,4% прибыли. Обслуживание эквайринга для них в четыре раза дороже, чем инкассация.

Небольшие компании, для которых комиссия самая высокая, говорят, что у них и так низкая маржинальность, а высокая комиссия по эквайрингу делает торговлю нерентабельной. Маленькие магазины просят покупателей оплачивать товары наличными.

Полностью переложить комиссию за эквайринг на покупателя тоже не получится, цены и так растут.

nahodka 24

Представители торговли кивают на Европу и Америку, говоря, что там комиссия ниже 1%, и находится под контролем государства.

Банки в свою очередь не согласны. Они утверждают, что при снижении цены им станет не интересно развивать эквайринг, и произойдёт деградация рынка, развитие остановится. Расходы на покупку и обслуживание терминалов ляжет на торговые сети, а это не сделает их жизнь проще.

ДелоБанк говорит о ценах так:

Достаточно небольшое количество банков рассматривает эквайринг как зарабатывающий продукт.

В большинстве своем банки уже давно на нем не зарабатывают, отдают по себестоимости и даже ниже в целях сохранения лояльности клиента к банку или с целью привлечения на обслуживание в банк предприятий определенного сегмента.


Ещё одна сторона снижения ставок по эквайрингу — отказ от программ лояльности. Сейчас банки делятся прибылью от эквайринга с покупателем и часть денег возвращают кешбэком. Это опять же развивает безналичные платежи и приводит в торговые сети лояльных клиентов.

Как мы ранее писали, банки стали заменять рубли на бонусы. Но сути это не поменяло, и карты до сих пор популярны. В Америке снижение комиссии как раз привело к закрытию бонусов по картам. У нас же на кешбэке можно неплохо заработать, если правильно им пользоваться. Посчитайте сами на примере топовых предложений от банков.

Цб эту проблему и конфлик видит, но пока не делает резких движений. к тому же у торговых организаций нет особого выбора — возможность оплачивать товары картой привлекает клиентов

ufa kp

Впрочем, альтернатива есть — оплата по QR коду. Ирина Кузьмина, директор по развитию ДелоБанка комментирует это так:

С большой долей вероятности эквайринг будет частично вытеснен проектом НСПК, в рамках которого покупатель сможет оплачивать покупку по QR коду. Сейчас, правда, еще не все банки реализовали эту историю. У ДелоБанка весь функционал для таких оплат готов, и наши клиенты смогут им пользоваться.

Безусловно, нужно время, чтобы новый способ оплаты прижился в народе. Думаю, что еще долго будут оставаться предприниматели, которые захотят обычный терминал, выдающий бумажные чеки, но в конечном счете удобство и выгода победят.

Правых и виноватых в этом вопросе нет. Каждый ищет свои выгоды и отстаивает свои интересы.

Чем больше доля безналичных платежей, тем сильнее будет давление на банки.

Подписывайтесь на наш канал, – и мы научим вас отличать плохие советы от вредных. Мы рассказываем о деньгах, банках и финансовых проблемах.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5a6b14dc4bf161c07b4cb5d9/5dc2a74792414d00b22c5508

Торговые сети воюют с банками за комиссии. Платить за эту войну придется россиянам

Комиссии по эквайрингу снизят: этого хочет Правительство

Ольга Шамина Би-би-си

Правообладатель иллюстрации Getty Images

Российские банки и торговые сети ведут споры по поводу комиссии, которую банки берут за прием карт в торговых точках (эквайринг). В эти споры вмешались Федеральная антимонопольная служба и правительство, а теперь – и президент.

Обычно такая комиссия – за услугу эквайринга – составляет около 2% с одной операции. Ее бизнес платит банку. Торговые сети предлагают снизить ее. А Ассоциация банков России, куда входят крупнейшие российские банки, выступает против.

В среду, 6 февраля, по этой спорной теме высказался президент Владимир Путин. Комиссии для ритейлеров при оплате картами в 3% слишком большие, это квазиналог, сказал он на форуме “Деловой России”.

“Здесь коллеги меня слышат, я вижу, в зале сидят люди те, которые должны этим заниматься. Уверен, что они тоже будут реагировать на это, во всяком случае, это будет предметом нашего обсуждения с привлечением бизнес-сообщества”, – заявил он.

В конце ноября торговые ассоциации сели за стол переговоров с представителями банков и профильными чиновниками – на совещании у вице-премьера Дмитрия Козака. Затем вопрос обсудили на совещании в ФАС.

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) 1 февраля должна была предоставить правительству согласованную позицию по тому, как снизить тарифы за эквайринг и стоит ли это делать.

Из ответа антимонопольной службы на запрос Би-би-си следует, что чиновники службы, а также минфин, минпромторг и ЦБ не поддержали торговый бизнес. Би-би-си направила запрос представителю Козака.

Русская служба Би-би-си изучила доводы сторон и пересказывает историю в 100 и 500 словах.

Обычно торговые сети платят банкам комиссию за платеж 1-2%. Для магазинов непродовольственных товаров и для малого бизнеса она еще выше – 2,5%.

Торговые сети считают, что это много, и предлагают снизить комиссию до 0,2-0,3% от стоимости операции. Если это произойдет, они обещают снизить цены.

Но банки против. Они говорят, что доходы от этой комиссии позволяют им финансировать программы лояльности. И грозятся повысить комиссии за банковские услуги для клиентов.

Но если кэшбэк и другие бонусы банки финансируют из их расходов, то магазины могут сами выбирать партнерские программы и системы скидок, предоставляемые покупателям, спорят ритейлеры.

Что делать дальше – решит правительство.

Сколько платят компании банкам

В этом споре стороны даже не могут прийти к единому мнению, кто сколько кому платит.

Согласно письму Ассоциации компаний интернет-торговли в ФАС, с которым ознакомилась Русская служба Би-би-си, в 2021 году российские ритейлеры заплатили банкам за эквайринг более 212 млрд рублей. По оценке агентства РИА Новости лидером в этой сфере является Сбербанк – он контролирует 80% рынка эквайринга в России (в самом банке от комментариев отказались).

Из письма следует, что для крупных компаний банки, как правило, идут на понижение комиссии из-за больших оборотов – она может снижаться до 1%. Небольшие магазины непродовольственных товаров, а также предприятия, представляющие услуги, платят за эквайринг около 2,5%, для интернет-магазинов комиссия еще выше.

Более высокие тарифы банки обосновывают тем, что у интернет-бизнеса больше риск мошенничества, говорит Би-би-си президент АКИТ Артем Соколов. Но это уже давно не так благодаря развитию технологий, замечает он.

У Ассоциации банков России другие данные. Для продуктовых сетей, у заправок и социально значимых объектов комиссия уже снижена до 1% и меньше. А это 50% всех транзакций, говорится в ее ответе Би-би-си.

От чего зависят тарифы на эквайринг?

Фактически комиссию, которую платит бизнес, делят между собой банк, выпустивший карту, и банк, предоставивший магазину терминал.

В тариф включена маржа банка, комиссия платежной системы (ее платит банк) и ставка межбанковской комиссии, которую устанавливают платежные системы. Русская служба Би-би-си обратилась за комментарием в Visa, Mastercard и Национальную систему платежных карт.

Что будет, если правительство решит снизить комиссию?

Это может полностью изменить сложившуюся систему взаимоотношений покупателей, банка и магазинов.

Соколов, представляющий интересы интернет-компаний, говорит, что если банки пойдут на снижение комиссии по эквайрингу, то магазины могут снизить цены. В письме АКИТ говорится, что если комиссию снизят, то развиваться смогут и маленькие магазины в интернете, которые не всегда могут позволить себе безналичную оплату.

Крупные компании тоже за снижение. Например, инициативу ассоциации поддерживает ИКЕА. Это “даст возможность дальнейшему расширению” сети торговых точек, где можно расплатиться картой, сообщили Би-би-си в пресс-службе компании.

Банкиры рисуют другую картину. В большинстве случаев карты, операции и дополнительные услуги бесплатны для клиента, поясняет вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков. Если комиссию по эквайрингу убрать, то банки будут вынуждены заложить расходы в стоимость выпуска карты и ее обслуживания и цены для клиентов будут выше, говорит он.

“Тогда люди “вновь уйдут в наличные”, – предупреждает он. До сих пор правительство выступало за то, чтобы увеличить долю безналичных платежей. Глава минфина Антон Силуанов заявлял, что сокращение расчетов наличными “обелит экономику” и повысит собираемость налогов.

Банкиры готовы пойти на минимальные уступки – например снизить комиссии для платежей по социальным категориям, в частности, для образовательных и медицинских учреждений, а также оплаты госуслуг или городского транспорта. Но взамен они хотят получить налоговые вычеты на сумму оборотов по банковским картам, а также развивать технологии оплаты без использования терминалов, например, по QR-кодам.

ЦБ с одной стороны частично занял сторону банков: в ответе на запрос Би-би-си регулятор указывает, что доход от таких комиссий банки направляют на развитие программ лояльности и расширение платежной инфраструктуры. С другой стороны, глава ЦБ Эльвира Набиуллина в середине января заявила, что регулятор обеспокоен ситуацией на рынке эквайринга и видит в росте банковских комиссий проявления монополизма.

Источник: https://www.bbc.com/russian/features-47088234

Почему предприниматели отдают 1–3% от выручки за эквайринг — Финансы на vc.ru

Комиссии по эквайрингу снизят: этого хочет Правительство

Сравнили тарифы банков по эквайрингу (Google-таблица), а также разобрали, почему банки устанавливают «конские» комиссии за эквайринг. Кратко: за счёт высоких комиссий банки финансируют свои программы лояльности.

За последние десять лет количество оплат пластиковыми картами в России выросло с 5 до 46%. Карты сделали процесс покупки более оперативным, позволили использовать заёмные средства (кредитки). Также с появлением карт появились программы лояльности: кэшбеки, баллы, мили и так далее.

Чтобы принимать оплату картой (эквайринг), продавцу необходимо установить технику для приёма карт и подключиться к банку-эквайеру. И вот тут начинаются дополнительные расходы для продавца.

На что придётся потратиться предпринимателю:

  • Онлайн-касса, фискальный накопитель и эквайринговый терминал (если у вас офлайн-точка) — от 15 до 50 тысяч рублей.
  • Онлайн-касса и фискальный накопитель (если у вас онлайн-точка) — от 10 до 20 тысяч рублей.
  • Техподдержка всего этого хозяйства — около 10 тысяч рублей год (обслуживание кассы и ОФД).
  • Абонентская плата банка-эквайера (популярные банки не берут абонентскую плату).
  • Комиссия банка-эквайера, которая составляет 1–3% от чека покупателя.

В таблице мы собрали тарифы популярных банков-эквайеров.

От чего зависит размер комиссии:

  • Вид деятельности. Для торговли бытовой техникой комиссии выше, для общепита ниже: возможность возвратов повышает количество и стоимость операций для банка.
  • Оборот. Чем больше оборот, тем меньше комиссия.
  • Месторасположение. Чем элитнее район и платёжеспособнее население, тем выше комиссия.

Итого: если у вас интернет-магазин с выручкой 3 млн рублей в месяц, вы будете отдавать банку 60 тысяч рублей в месяц с комиссией в 2%. Неплохо, согласитесь?

Но с чем связаны такие «конские» комиссии по эквайрингу, когда маржинальность интернет-магазинов может находиться около 5%, а на эквайринг может уходить до половины прибыли? Мы решили в этом разобраться.

Куда уходят деньги

Для начала введём определения:

  • Банк-эквайер — банк, обслуживающий продавца-предпринимателя.
  • Банк-эмитент — банк, обслуживающий покупателя-физика. Выдал ему карту, которой он рассчитывается с продавцом.
  • Интерчейндж — размер комиссии, которую получает банк-эмитент за то, что покупатель-физик рассчитался его картой с продавцом-предпринимателем.

​Схема эквайринга

Прокомментируем, что происходит на схеме:

  • Покупатель оплачивает товар с помощью карты, которую сделал банк-эмитент.
  • Продавец оплачивает 1–3% комиссию банку-эквайеру.
  • Банк-эквайер и банк-эмитент переводит платёжной системе (Visa, Mastercard и другие) 0,1–0,2% комиссии каждый. Около 10% от общей суммы комиссии за эквайринг.
  • Банк-эквайер оставляет себе комиссию около 0,1–0,4%. 10–20% от общей суммы комиссии за эквайринг.
  • Банк-эквайер переводит 0,7–2,4% интерчейнджа (комиссию) банку-эмитенту. 70–80% от общей суммы комиссии.
  • Банк-эмитент начисляет покупателю кэшбек, баллы и другие «плюшки».

Ниже рассмотрим каждое звено в отдельности.

Комиссия платежной системы

​Тарифы платёжной системы Mastercard

Комиссия платёжных систем составляет около 10% от общей суммы комиссии за эквайринг. Платёжные системы устанавливают как абсолютное значение стоимости операций (фикс), так и процент от суммы операции.

Применение процента от суммы, возможно, связано с риском, который может возникнуть при проведении отдельных операций, например оспаривании сделки или возврата платежа (chargeback). Либо это просто выгодно 🙂

Также возможен случай, когда операцию можно провести в обход платёжной системы и не уплачивать комиссию, — система us-on-us. Банку-эквайеру необходимо только отчитываться о таких операциях.

Для этого банк-эквайер и банк-эмитент должны совпадать (проведение операции в собственной системе), и в этом случае комиссия по эквайрингу может быть снижена на 0,2–0,4% (двукратная комиссия платёжной системы). Поэтому у «Сбербанка» — одна из самых демократичных комиссий по эквайрингу (около 70% активных карт в России — у «Сбербанка»).

Комиссия банка-эмитента

Самая затратная часть эквайринга — интерчейндж эмитенту, на неё приходится 70–80% от всей комиссии эквайера. Вы когда-нибудь задумывались, откуда банки берут средства на кэшбек, баллы, мили и почти бесплатное обслуживание карт? По сути, интерчейндж финансирует программы лояльности банков.

Размер интерчейнджа устанавливают платёжные системы. Высокий процент, возможно, связан с желанием популяризировать программы лояльности банков-эмитентов, а следовательно, увеличить число пользователей карт и число операций по ним (больше операций, больше прибыли для платёжных систем).

Также размер интерчейнджа зависит от «статусности» карты — программы лояльности премиум-карт дороже для банка. Поэтому эквайринг на Рублёвке будет дороже, чем в Бирюлёве.

В 2021 году были предложения по государственному регулированию размера ставки интерчейнджа (например, в странах Европы законодательно утвердили размер интерчейнджа 0,2–0,3% в 2015 году).

Однако от инициативы отказались под предлогом, что предприниматели не снизят цены, а стоимость услуг и товаров для потребителей останется неизменной. Плюс РФ пытается быстрее перейти на безналичные расчёты, а программы лояльности банков будут этому способствовать.

Комиссия банка-эквайера

Комиссия банка-эквайера составляет 10–20% от общей суммы комиссии. В эту сумму входит себестоимость проведения операций и прибыль. По словам банков-эквайеров, зачастую они работают либо в ноль или в небольшой плюс, а с крупными клиентами могут работать в минус, но зарабатывать на дополнительных услугах.

Источник: https://vc.ru/finance/92179-pochemu-predprinimateli-otdayut-1-3-ot-vyruchki-za-ekvayring

«Сбербанк» – Эквайринг: как принимать оплату без наличных

Комиссии по эквайрингу снизят: этого хочет Правительство

На сегодня процентное соотношение расчетов наличностью и платежной картой составляет 85:15 (для сравнения, в 2000 году эта пропорция была лишь 97:3).

На рост популярности эквайринга влияют рост доходов населения, частые поездки россиян за рубеж (где оплата картой проводится повсеместно) и тот факт, что работодателю проще перечислять зарплату на карту, чем выдавать ее наличными, а значит, все больше физических лиц обзаводится платежной картой.

Эквайринг решает проблему фальшивых купюр (при таких расчетах наличность просто не используется), исключает необходимость составления специальных кассовых документов и избавляет от расходов на инкассацию денежных средств.

С учетом того, что платежные карты бывают не только дебетовыми, но и кредитными, возможность расплатиться кредиткой при отсутствии в конкретный момент свободных наличных денег увеличивает платежеспособность населения, и это только на руку продавцам.

Регулирует операции, совершаемые с банковскими картами на территории России, специальное положение ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием».

Как построен процесс эквайринга

Если для покупателя оплата картой — это простой и быстрый процесс, то для предпринимателя, который получает таким способом плату за свои товары и услуги, не все так однозначно. Предлагаем рассмотреть эквайринг подробнее.

Прежде всего, надо знать, что при таком способе оплаты деньги не поступают на расчетный счет продавца напрямую. Между покупателем и продавцом существует посредник — банк. Исходя из этого эквайринг — это способ проведения безналичных расчетов, то есть банковская услуга, и продавец, чтобы такой услугой воспользоваться, должен открыть расчетный счет в выбранном банке.

Следующим шагом должно быть заключение с банком договора эквайринга. Банк-эквайер должен отвечать следующим требованиям:

  • работать с международными (самые распространенные — Visa и MasterCard) и региональными платежными системами премиум-класса;
  • иметь специальное структурное подразделение (процессинговый центр), которое осуществляет и контролирует бесперебойное прохождение платежей;
  • обеспечивать максимально быструю онлайн-связь с использованием современных протоколов передачи данных (PCI DSS, SSL, 3D Secure);
  • предоставить клиенту стационарные или мобильные терминалы для осуществления платежей и обучить его работников обслуживанию покупателей при оплате картой;
  • отслеживать наличие на платежной карте покупателя необходимой для покупки суммы денег и блокировать процесс покупки при их недостатке;
  • своевременно переводить на расчетный счет продавца полученные от покупателя денежные средства.

За проведение оплаты при помощи карт банки взимают с продавца комиссионное вознаграждение — от 2 до 6% от суммы платежа. С покупателя за расчеты картой комиссия взимается не всегда.

После того, как покупка будет оплачена картой, деньги списываются со счета покупателя и поступают в банк-эквайер, с которым продавец заключил договор эквайринга. В оговоренный в договоре срок деньги поступают на счет продавца (за вычетом комиссии банка).

Внимание! Организации и ИП, реализующие товары в розницу или оказывающие услуги населению, которые за год получили выручку более 60 млн рублей, в обязательном порядке должны обеспечить возможность оплаты банковским картами. Предусмотрена административная ответственность за нарушение этого требования (ст. 14.8 КоАП РФ) в виде штрафа до 50 тыс. рублей для юридических лиц и до 30 тыс. рублей для должностных лиц (в том числе ИП).

Разновидности эквайринга

Эквайринг, как способ расчетов, сравнительно новый, однко уже существуют несколько его разновидностей.

Торговый эквайринг — расчеты через POS-терминал. Широко распространен в магазинах, на предприятиях общепита и сферы услуг. POS-терминал — это весь программно-аппаратный комплекс, который установлен на месте работы кассира, включающий в себя кассовый аппарат, кардридер, монитор и клавиатуру для кассира, а также специальное программное обеспечение.

Существуют и компактные терминалы, которые удобно использовать для курьерской доставки, торговли на выезде, в небольших магазинах и на рынках, например, онлайн-кассы «Эвотор».

Интернет-эквайринг — оплата физических и цифровых товаров, услуг, билетов через специальные интерфейсы в интернете. Основная проблема этого способа — обеспечение безопасности данных, которые вводит покупатель на странице процессингового центра.

Для дополнительной защиты применяется способ СМС-информирования клиента — запрос подтверждения на проведение оплаты. Интернет-эквайринг требует повышенных мер безопасности, поэтому это самый дорогой (в плане комиссии) способ оплаты картой.

Комиссия при этом взимается не только с продавца, но, зачастую, и с покупателя.

ATM-эквайринг — платежные терминалы (типа Qiwi) и банкоматы для пополнения банковской карты и снятия с нее наличных денег.

Мобильный эквайринг — оплата товаров и услуг через смартфон или планшет, подключенный к интернету, при помощи специального устройства — кардридера. Это самая новая разновидность эквайринга, пока еще малоизвестная, но у нее большое будущее. Устройство считывания карты стоит значительно дешевле POS-терминала, и предоставляется даже некоторыми банками бесплатно.

Следует отметить, что при оплате картой применение ККТ и выдача кассового чека обязательны.

Чек, который выдает POS-терминал (его еще называют слип), и электронный чек, который приходит после оплаты покупки при помощи мобильного кардридера, не заменяют кассовый чек.

Кассовый аппарат не нужен только в том случае, если клиент оплачивает услугу, физический или цифровой товар через интерфейс на странице процессингового центра (предоплата). 

Учет доходов при эквайринге

Момент признания доходов при оплате картой зависит от того, какой метод учета применяет налогоплательщик. При УСН это может быть только кассовый метод, то есть момент, когда деньги поступили в кассу или на расчетный счет. Подтверждение этому находим в статье 346.17 НК РФ: «Датой получения доходов признается день поступления денежных средств на счета в банках и (или) в кассу».

Источник: https://www.sberbank.ru/ru/s_m_business/help/aquiring/oplata

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.